新版个人征信曝光!这些行为将“抹黑”你的信用
发表日期:2019/05/07
文章来源:21世纪经济报道
2019年5月,中国人民银行征信中心将正式上线新版征信报告。这是个人征信的第三次重大更新,意味着你的信用信息将越来越透明完整。不爱惜自己的人,在征信上将体现得一览无遗。
▋▏新版征信报告变化很大
目前这版个人征信报告包括三个部分:信贷记录:信用卡、贷款、为他人担保等;公共记录:包括欠税、民事判决、强制执行、行政处罚、电信欠费;查询记录。
那么,新版个人征信报告与旧版最大不同在哪里?可以概括为三大变化,即更细化、更全面、更精准。
▼个人信息更加细化
新版征信报告的个人信息将更加完整:可以查看配偶信息、职业信息也更完整,信息量与个人求职简历相当。更细化的信息,将使个人信用情况更为一目了然。
▼维度更丰富更全面
比如还款记录延长至5年,将记录详尽的还款信息、逾期信息;新增还款金额,逾期或透支额也将标注出来。除借贷等金融信息外,新版征信将纳入更广泛的信息,如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。
▼个人信息更精准
新版的个人信息更加细化,使得个人信用状况可以得到更加真实的反映,金融机构的信贷管理将变得更有针对性,风险管理更加精准,可有效降低信贷风险。
▋▏这些日常行为就能“抹黑”信用
新版个人征信报告里的信息涵盖了人们生活的方方面面。在任何地方的失信,都可能会被新版个人征信报告记录在案。当个人申请贷款时,无论是房贷、车贷还是消费贷款,金融机构大多数都会先去查看个人征信报告。因此,征信报告上一旦留下负面记录,可能会影响信贷获批。
具体看来,目前已知的有以下这些方面:
▼上午离婚下午买房将成过去
在旧版征信报告中,假设夫妻双方共同还款,男方主贷,那么女方征信报告中不体现负债;而新版征信报告中,作为共同借款人,夫妻双方征信报告中均会体现负债。
现在,不少城市在二套房认定时都实施“认房又认贷”政策,如果夫妻双方负债记录都出现在征信报告中,那么夫妻双方已经购房的,将来离婚后,非主贷人再次买房仍将被认定有房贷,就会无法享受首套房的低首付、低利率的优惠政策。
▼已销户信用卡还款记录:挖出黑历史
新版报告增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。
以往,银行历史还款记录都会伴随着信用卡销户与你“一笔勾销”。因为部分信用卡用户在发生严重违约后,最终采取结清销户的方式来“洗白”征信报告。未来,新版征信报告会让这些黑历史无处遁形。
▼频繁更换手机号≈不靠谱
新版报告增加展示“最近5次手机号码更新信息”。
现今社会几乎人人离不开手机,而手机号更是应用于门类繁多的注册场景。除上学、跳槽等原因引起的常住地变化情况外,人们通常不愿意频繁更换手机号码。而反观频繁换号的人,容易让人产生“生活动荡”、“逃债在外”、“朝三暮四”等判断。
所以为了良好的信用记录,未来如果因为贪图便宜套餐就频繁更换手机号码,可能会引发不必要的麻烦。
▼ “拆东墙补西墙”的日子一去不复返
新版报告对“最近半年月均应还金额”增加账户种类区分后的展示维度。
曾经有报道称,某年轻女白领靠办理多家信贷机构产品,利用还款日不同,拆东墙补西墙,以满足自己膨胀的购物欲,用“五千元的收入”过“五万元的生活”,一旦时间没抓准,就将面临财务崩盘。但是未来,这种情况基本可以从源头杜绝。信贷机构会掌握客户更加全面的资产负债情况,更加精准地评估客户的还款能力。
▼水电煤话费缴费均会记录
新版报告增加展示“近两年水电煤话费欠缴情况”。
“因为水电煤话费是小钱就置之不理,拖一两个月也不着急。”这样的想法在未来可能会带来实质性的负面影响。
如果将水费缴纳等情况记录在内,我觉得挺好,这样征信涵盖的数据、收集的维度都更加多、更加广,有助于更全面地判断、评价一个人的诚信水平和信用情况。
但也有网友表示:万一房子是出租状态、租客不缴或未及时缴纳水费呢?如果是这种状态,让房东的征信呈负面状态。
▋▏个人征信报告查询过多竟会影响贷款?
征信中心提供的两种正规渠道查询个人信用报告:一是到本人所在地人民银行分支机构现场查询,二是登陆征信中心官方网站(www.pbccrc.org.cn)申请查询。
需要注意的是,征信中心暂时没有开通手机查询软件(APP)查询个人信用报告。
在央行征信中心查询个人征信报告,个人查询前两次都是不收费的,在网上查简版的个人信用报告也是不收费的。
自从在网上可以自行查询信用报告之后,很多人都会定期查询自己的信用报告。但此前有网友反映,银行拒绝贷款,原因竟然是征信报告查询的次数太多。
对个人征信报告查询的次数确实不宜过多,但也并非是所有的查询记录都会影响贷款。
目前,居民个人查询征信报告的记录,对申请贷款尚且不会产生影响。真正影响个人贷款的是过多的“硬查询”记录。
据了解,凡是涉及贷款的业务,例如申请房贷、车贷、申办信用卡、申请商业贷款等,银行及相关机构都会在得到个人授权的情况下,对客户的个人信用进行查询,这样的情况下产生的查询记录,被称为“硬查询”。
具体来讲,居民在申请信用卡、房贷、车贷时,银行需要查询个人征信记录,如果居民自身信用以及资金状况良好,大部分申请都通过了审批,那么这些查询记录并不会对其造成负面影响。
反之,如果居民的信用以及资金状况较差,那么银行为了慎重考虑对其的融资申请,就会频繁查询居民的个人征信报告,这些查询记录就将会对其的信用造成负面影响。
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